적금이자 많이 받기, 선납이연 적금 확인법

금리인상으로 많은 분들이 예적금에 관심이 많으실 겁니다. 이자는 조금이라도 더 받아야 이득입니다. 정기적금에서 이자를 더 받게 해주는 선납 이연 방법에 관해 소개하겠습니다.

 

선납 이연이란?

일반적으로 적금은 예금보다 이율이 높습니다. 그러나 같은 이율이라면 예금이 적금보다 이자를 더 많이 받습니다. 예금은 한 번에 일시금으로 목돈을 맡기고 이자를 받는 방식이고, 정기적금의 경우 매달 일정 급액을 납입하여 목돈을 만드는 방식이기 때문에 적금은 만기가 다가올수록 원금이 늘어나 이자가 증가하기 때문입니다. 선납 이연 방식은 이러한 예금과 적금의 금리의 특성을 활용한 방식으로 예금의 목돈과 적금의 높은 금리를 이용하여 이자를 더 많이 받게 해주는 기술입니다. 선납이란 납입일보다 먼저 입금하는 것, 이연이란 납입일보다 늦게 입금하는 것입니다. 즉 적금에서 선납 이연이란 목돈을 먼저 납입하고 이연된 금액을 나중에 입금하여 이자를 극대화하는 방법입니다. 만약 내가 목돈이 있다면 또는 내가 목돈은 없지만 이후에 목돈이 생길 예정이라 특판 고금리 적금 상품에 가입하고 싶다면 납입일을 바꾸어 이자를 받는 방식이라고 생각하면 됩니다. 

이자 계산 방법

선납이연 납입방식에는 6-1-5, 1-6-5, 1-11가 있습니다. 선납 이연을 할 때 핵심은 납입해야 하는 날짜를 체크해야 하고, 선납 이연이 가능한 정기적금인지를 확인해야 합니다. 보통 제1금융권 상품은 거의 안 된다고 생각하시면 됩니다. 또한 자동이체를 설정해놓으면 안 됩니다. 일반적으로 많이 활용하는 방식은 6-1-5 방식입니다. 6-1-5는 회차를 의미합니다. 즉 6회 차를 가입하는 시점에 선납하고 1회 차는 정상 납부, 남은 5회 차는 이연 시켜 만기 전날에 입금하는 방식입니다. 그래서 선납과 이연의 합을 0으로 만들면 정상적으로 만기날에 이자를 받을 수 있습니다. 간단하게 예를 들어서 이자를 계산하는 방식에 대해서 보여드리겠습니다. 

예를 들어 1,200만 원의 목돈이 있다면 정기 예금의 이자가 5%, 정기 적금의 이자가 7%였을 때, 정기예금, 정기적금, 선납 이연 6-1-5 방식을 활용했을 때 이자를 말씀드리겠습니다. 정기예금의 경우 세전 60만 원, 정기적금의 경우 세전 45만 5천 원, 정기적금 선납 이연 방식의 경우 77만 8천 원으로 무려 예금과 17만 8천 원 차이가 나게 됩니다. 여기에 담보대출 이자는 2일 치 정도만 지급해주면 되기 때문에 실이자 차이가 매우 큽니다. 

6-1-5 선납 이연의 경우 6개월과 1개월에만 납입을 하고 만기 전날 불입한 돈에 예적금 담보 대출을 활용하여 남은 5개월치를 불입하는 방식이기 때문에 1,200만원을 7개월로 나누어 매달 171만 원을 7회 차까지 불입한다고 생각하시면 됩니다. 가입할 때 1회 차인 171만 원으로 정기 금액 불입금을 정하고 가입을 합니다. 당일에 나머지 5회 차를 계좌이체로 불입합니다. 그러면 6회 차 금액은 1년 정기예금과 동일한 이율을 받게 됩니다. 그리고 7회 차가 되는 날짜에 정상적으로 171만 원을 납입합니다. 그러면 남은 6개월은 7회 차의 예금이자처럼 받게 됩니다. 그리고 만기 전날 이연 된 남은 5개월치를 예적금 담보 대출을 받아 납입하면 정상적으로 만기일에 7%의 이율로 이자를 받을 수 있게 됩니다. 방법은 복잡해 보이나 이자의 계산 방식은 동일하기 때문에 납입해야 하는 날짜만 잘 계산해서 입금해주면 됩니다. 만약 이해가 잘 안 되신다면 아래 선납 이연 계산기 사이트를 참고하여 알아서 계산해주는 방법을 이용하시는 것을 추천드립니다.

 

선납이연 날짜 계산기 (snowman-calc.netlify.app)

⛄스노맨 선납이연 날짜 계산기

정기예금, 정기적금, 선납이연적금의 금리 계산표

 

선납 이연 적금 확인법

선납 이연은 정기적금에서만 활용이 가능합니다. 일반적으로는 은행 직원분께 여쭤보는 방식이 빠를 수 있으나 모르는 경우도 있어 약관을 통해서 확인하는 방법을 알려드리겠습니다. 적금을 가입할 때 아마도 약관을 세세하게 보지 않고, 동의하고 넘어가시는 분들이 많으실 겁니다. 약관 중에 적립식 예금 약관이라는 항목에서 찾을 수 있습니다. 아래와 같은 문구가 있으면 선납 이연 적금이 가능합니다. 

선납이연에 관련한 약관 설명