개인연금,국민연금,퇴직연금 비교, 개인연금 종류

흔히들 100세 시대라고 합니다. 돈 걱정 없이 편안한 노후생활을 위해서 선택이 아닌 필수인 개인연금에 대해 소개하겠습니다.

 

노후대비 3인방 (국민연금, 퇴직연금, 개인연금)이란?

연금이란 일정 금액을 최저 5년에서 30년 이상을 납부하면, 보험사나 은행, 증권사 등에서 내 자금을 굴려서 월 또는 연 단위로 이자를 더해 나누어 받는 것을 말합니다. 기대수명은 증가하지만 은퇴 시기는 빨라지는 시기에 우리가 돈을 벌 수 없는 시기는 틀림없이 존재합니다. 젊었을 때 미리 노후를 준비하기 위해서 연금은 필요합니다. 연금을 받는 시기는 55세 또는 64세 이상부터 받을 수 있습니다. 나라에서 이야기하는 여유로운 노후를 위한 3인방은 국민연금, 퇴직연금, 개인연금입니다. 국민연금은 국민들의 생활 보장과 복지 증진을 위하여 나라에서 만든 사회보험제도입니다. 일을 하면 기본으로 준비되는 연금입니다. 국민연금은 18세 이상 60세 미만 국민이면 가입대상입니다. 최소 가입기간 10년을 채웠을 때 수급 연령이 되면 연금을 받을 수 있습니다. 1969년 이후 출생자부터는 65세부터 노령연금 수령이 가능합니다. 퇴직연금은 안정적인 노후를 위해서 회사에서 자율적으로 가입하는 제도입니다. 소득활동을 한다면 국민연금과 퇴직연금은 사망 전까지 지급되기 때문에 가장 기본이 된다고 할 수 있습니다. 하지만 국민연금은 시간이 지날수록 소진되고 점점 노령화 사회가 되어 노인의 비율이 증가되기 때문에 우리가 연금을 받게 될 시기에는 턱없이 부족하다는 게 현실입니다. 

 

개인연금을 가입해야 하는 이유

보험개발원이 발표한 은퇴시장 리포트에 따르면 40~50세 설문 참여자들이 생각하는 부부가 노후에 살아가기 위한 적정 생활비는 312만 원이라고 합니다. 여행도 가고, 경조사도 챙기며 여유롭게 생활하기 위해서는 400만 원 정도는 필요하다고 생각한다고 합니다. 하지만 21년 기준 20년 이상 가입자들의 평균 국민연금 수령액은 월 94만 원입니다. 국민연금과 퇴직연금만으로는 채우기는 한참 모자란 것이 현실입니다. 은퇴시기에 많은 양의 현금을 보유하고 있다면 걱정이 없겠지만 대부분은 미래를 위한 준비가 부족합니다. 이처럼 개인연금은 미래를 위해 개인이 여유로운 노후생활을 위해서 자발적으로 준비하는 연금을 의미합니다.  

 

개인연금의 종류

개연연금에는 연금저축 신탁, 연금저축펀드/계좌, 연금저축보험이 있습니다. 연금저축 신탁은 은행(신탁업자)에서 판매하는 상품으로 내가 낸 돈으로 채권이나 주식에 투자하여 그에 따른 수익금과 원금을 배당해주는 상품입니다. 은행에서 가입하는 상품이기 때문에 예금자 보호법에 적용이 되어 안전하지만 수익률이 낮다는 단점이 있습니다. 또한 연금을 받는 기간이 확정되기 때문에 죽을 때까지 평생 받지는 못합니다. (단, 2017년 전에 가입한 연금저축 신탁 상품의 경우 원금보호가 가능하지만, 이후 상품의 경우 원금 보장이 안됩니다.) 연금저축펀드/계좌는 은행이나 증권사 같은 운용사에서 판매하는 상품입니다. 연금저축 신탁과 비슷하지만 신탁상품에 비해 주식의 비중이 크기 때문에 높은 수익을 창출할 수 있지만 반대로 수익률이 더 떨어질 수 있습니다. 예금자 보호가 안되고 신탁과 동일하게 확정된 기간만큼 연금을 받을 수 있습니다. 연금저축보험은 보험회사에서 판매하는 상품입니다. 현재는 은행이나 증권사에서도 보험사에서 판매하고 있기 때문에 가까운 은행에서 쉽게 가입할 수 있습니다. 연금저축보험은 생명보험사와 손해보험사에서 가입이 가능합니다. 상품의 차이는 약간 있습니다. 생명보험사의 상품의 경우 연금을 죽을 때까지 받을 수 있는 옵션이 있는 반면 손해보험사의 상품은 최대 25년까지만 수령이 가능합니다.  연금저축보험의 경우 적용금리가 실적배당이 아닌 공시이율이기 때문에 이율이 확정금리입니다. 연금저축보험 역시 예금자 보호가 됩니다. 지급시기, 지급방법, 불입금액 등이 다르고 원금 손실이 되는 경우도 있기 때문에 나의 투자 성향에 따라 상품을 선택해야 합니다. 만약 내가 안정형이라면 보험사의 상품을 선택하는 것이 좋고, 적극적인 투자형이라면 신탁이나 펀드상품을 선택하여 수익률을 높이는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

 

개연연금은 은퇴 후의 공백기를 위해 현재의 내가 미래를 준비하기 위해서 가입을 해야 하는 장치입니다. 하지만 중도 해지 시 기타 소득세로 16.5%의 수수료가 발생하기 때문에 원금 손실의 우려가 있으며 장기간 불입해야 하고 필요할 때 바로 뺄 수 없습니다. 그렇기 때문에 미래 계획에 따라 가입이 필요합니다.